金銮朝议落幕，百官依次退散，殿外廊下百官往来匆匆，人人尚在热议今日立定的三大新政。

许哲正随人流缓步出宫，身后却有内侍快步追来，轻声传命，将他留步。刘健、丘濬、叶淇三人不约而同驻足，相视一眼，皆是会意。四人并未随百官一同散去，而是转身移步，走入静谧肃穆的内阁偏厅。

偏厅清雅简朴，窗明几净，案上整齐摆放着堆叠的钱粮卷宗与朝议底稿，无多余陈设，氛围摒弃了朝堂的仪式喧嚣，只剩实打实的务实紧凑。关乎大明百年钱法的落地细则，便要在此处细细推敲、逐条敲定，容不得半分疏漏。

待侍者奉茶退下，厅内寂静无声，户部尚书叶淇率先开口，神色郑重，问出了心中最关切、也是朝堂无数官员暗自疑虑的核心实务问题。

他目光紧盯许哲，语气审慎凝重：“许侍郎，今日朝堂之上，新政大略既定，无人再敢非议。可银行一事，牵系天下财赋命脉，干系太重，老夫不得不刨根问底，再追问一句实话。”

“你定的百姓存款年息一分、商户放贷年息一分五，息差看似微薄至极。这般单薄利差，当真能够撑起全国数百上千座银行分行的日常运转、官吏薪俸、铺面修缮、安防值守一应开销，还能略有盈余，逐年上缴国库、充盈公帑吗？若是入不敷出，日后银行必成拖累国库的累赘，反倒弄巧成拙。”

这一问直击新政命脉，是新政能否长久存续的关键。

许哲神色笃定，从容颔首，条理清晰地细细拆解作答：“叶尚书尽管放心，臣早已反复核算推演，绝无虚言。”

“银行盈利，向来不靠高利盘剥，而靠流转为生、以量取胜。如今民间钱荒日久，百姓藏银于家、不敢流通，商户借贷无门、营商维艰。只要银行立信于民，让百姓存钱安心、取钱便捷，天下闲散银两尽数汇聚入库，资金活水一旦流转起来，纵使息差微薄，日积月累、积少成多，便是源源不断的稳固收益。”

他稍作停顿，继续补充，将银行多元营收一一列明：“除此之外，大明银行并非只靠存贷息差盈利。往后天下官银汇兑、地方税银入库封存、各州府漕粮折价结算、边关互市贸易清算，尽数由银行独家经办。”

“每一笔大额流转，只收取极微薄的手续费用，单户看似寥寥无几，可天下钱粮万亿流转，聚沙成塔、集腋成裘，年终核算，便是一笔极为可观的国库盈余，足以支撑全行运转，且年年有余。”

叶淇闻言，眉头缓缓舒展，轻轻颔首：“原来如此，是老夫眼界狭隘，只看单一息差，未算天下大流。你这布局，着眼四海、放眼长远，确实稳妥可行。”

一旁次辅刘健手持温热茶盏，指尖轻叩杯壁，神色沉稳，思虑周全，一语点出民生要害：“营收平衡固然重要，但汇费一事，必须慎之又慎、严之又严。”

“百姓最惧官府层层盘剥、处处收钱。若是汇费定得过高、名目繁杂，纵使新政本意惠民，也会被百姓视作官府雁过拔毛、借机敛财，短短时日便会民心尽失，招来漫天非议，大好新政，顷刻便会失信于民。”

许哲躬身应道：“阁老思虑深远，臣早已提前考量，定下铁律规制，绝不借此牟利。”

“臣定例：凡汇兑银两百两以内，尽数免收汇费，方便小民往来周转、养家营生；百两以上大额商贸汇兑，仅按百分之一收取工本路费，仅补贴人工、车马、押运损耗，不取半分额外利润。惠民便民为根，为国聚财为辅，绝不本末倒置。”

“妥当。”刘健微微点头，眼底赞许更盛。

话音未落，阁臣丘濬掀帘步入偏厅，方才处理完内阁琐事的他步履匆匆，刚落座便开门见山，抛出最棘手的吏治难题，目光锐利看向许哲：

“许侍郎，老夫尚有一大隐患，必须今日问清。弘治数字全面推行天下，看似只是记账新法，实则动了天下老吏的根本。”

“如今各省府县衙门的老吏、书手、账房，一生熟稔算筹、繁体旧账，固守旧法数十年，积习难改。骤然推行新法，这群人定然心生抵触、百般推诿。更有奸猾老吏，为保自身私利、掩盖往日旧账漏洞，故意写错账目、乱记台账、拖延搪塞，暗中掣肘新政、阻挠落地，此事你如何应对？”

丘濬久掌规制礼法，深谙地方吏治积弊，这番话，直指新政落地最大的人为阻力。

许哲早有预案，从容对答：“阁老所言，乃是新政落地最难之处，臣早已思虑周全，定下软硬兼施、奖惩分明两策，彻底杜绝官吏怠惰、刻意阻挠。”

“其一，严罚立威，以考定黜陟。责令天下各府州县，所有在职书吏、账房、库房主事，统一集中集训一月，专职研习弘治数字记账法式。一月期满统一考核，考核不合格者，当即降薪留用、戴罪学习；连续两次考核依旧不合格、学艺不精、敷衍了事者，直接罢斥革职，永不叙用，绝不姑息纵容。”

“其二，嘉奖引导，以功励人心。凡官吏率先熟练掌握新法、账目年年清晰无错、核销高效无误者，年底考核优先评优、品级优先升迁、俸禄优先加赏。”

他语气坚定，字字有力：“重罚在前、厚赏在后，恩威并施、双管齐下。届时勤学上进者有前程，怠惰阻挠者有严惩，无人再敢怠慢敷衍、暗中掣肘。”