许哲从容不迫，缓缓开口，条理清晰地说道：“回丘阁老，这大明银行的要害，在于三大利好，既能利国，亦能利民，远非单纯增设兑换点可比。第一，天下通兑，便利万民。百姓无论身处京师繁华之地，还是偏远边陲村镇，持大明钱币均可就近到当地银行，兑换白银、铜钱，旧钞回收也一体办理，不必再千里迢迢远赴京城，省时省力，免除百姓奔波之苦。”

“第二，百姓存款，钱能生钱。”许哲顿了顿，继续说道，“百姓家中有余钱，往往担心被盗、被损，多是埋于地下、藏于箱中，久而久之，要么锈蚀损坏，要么闲置无用。若将余钱存入大明银行，银行按年付给百姓利息，让百姓的闲钱能生出新的钱财，百姓自然愿意存钱，不再让钱财闲置浪费。”

“第三，低息放贷，解民之困。”说到此处，许哲语气中多了几分体恤，“民间百姓耕作，需买耕牛、置种子；小商户营生，需周转资金；工匠开业，需购置工具，常常受制于民间高利贷，利息高昂，利滚利之下，许多百姓家破人亡、流离失所。大明银行可放贷于民，利息远低于民间私贷，农人可贷钱种田，商户可贷钱营生，工匠可贷钱开业，既不伤民、不困民，又能助力百姓安居乐业，推动市井兴旺。”

此言一出，朝堂之上顿时一片低声议论，百官们交头接耳，神色各异，有好奇、有疑惑，也有担忧，殿内的庄严肃穆中，多了几分热闹。

徐溥抚着长长的胡须，沉吟片刻，缓缓出班，语气中带着几分疑虑，问道：“许侍郎，存款给息、放贷低息，这做法倒是新奇。古往今来，官办钱行只管收缴、解送、发放钱币，从未有过倒贴利息给百姓的说法。这般做法，朝廷需额外支出一笔利息，长此以往，国库岂不吃亏？反而会加重国库负担啊！”

许哲从容对答，语气笃定，条理分明：“徐阁老有所不知，臣所言的存款给息，并非让国库亏空，反而能让国库更充盈。百姓将闲钱存入银行，天下散银便会汇聚于国库之中，这些银两可用于扩大作坊生产、推行屯田、筹备边市、充实军备，周转生利，所获之利，远高于付给百姓的那点利息。说白了，银行就是聚天下之财，办天下之事，看似给百姓付了利息，实则利国利民，既能让百姓受益，也能让国库日渐充盈，一举两得。”

叶淇身为户部尚书，最关心钱粮账算之事，闻言立刻出班，语气急切地问道：“许侍郎，既然你已有谋划，那存款利息、放贷利息，各定多少才算合理？又如何制定规矩，保证银行运转有序，不被奸人钻了空子、从中贪墨，以致国库亏空呢？这可是重中之重，半点马虎不得。”

许哲躬身回禀，语气沉稳而细致：“回叶尚书，臣已粗定规矩，不敢擅专，特请陛下与诸位阁老审阅：百姓存款，年息定为一分，也就是百分之十，百姓存一两白银，一年便可获得一钱利息，数额适中，既能吸引百姓存款，又不会给国库造成负担；银行放贷，年息定为一分五，也就是百分之十五，这一利率远低于民间动辄倍称之息，甚至数倍的高利贷，足以解百姓之困，又能维持银行运转。”

他顿了顿，继续补充道：“这一分的息差，足以支付银行官吏的薪俸、日常运转的开支，每年还能有少许盈余，悉数归入户部国库，充实府库。况且，大明银行由户部直接管辖，所有账目按月上报户部，由户部专人核查，同时派遣四方巡检定期稽查，一旦发现有官吏贪墨、舞弊，敢贪墨一分钱者，一律以重罪论处，绝不姑息，确保银行运转清明，不致出现亏空。”